Скільки готівки вдома? 64% американців тримають менше $500

Скільки готівки потрібно мати під рукою? Фінансові експерти рекомендують $100 від $100 до $1,000 у фізичній готівці вдома на випадок надзвичайних ситуацій. Опитування GOBankingRates показало, що 64% американців тримають $500 або менше, при цьому лише 6% зберігають понад $3,000.

Чому вам потрібна готівка, незважаючи на цифрові платежі

Цифрові платформи для платежів, такі як Venmo, PayPal і Cash App, змінили наш підхід до готівки. Більшість людей рідко тримають готівку при собі, не кажучи вже про те, щоб зберігати її вдома. Однак несподівані події можуть створити нагальну потребу у фізичній валюті — катастрофічні погодні явища, такі як урагани та лісові пожежі, широкомасштабні відключення електроенергії, збої у банківській системі або порушення роботи цифрових платіжних мереж.

Якщо ви не можете отримати доступ до своєї цифрової валюти або системи банківського обслуговування недоступні, наявність готівки дозволяє легко купити бензин, їжу та ліки. Останні події це підтвердили: жертви ураганів не могли отримати доступ до банкоматів або використовувати кредитні картки протягом кількох днів, тому фізична готівка стала єдиним життєздатним способом оплати. Відключення електроенергії, що охоплює цілі регіони, може зробити цифрові платежі безглуздими, залишивши в роботі лише торговців, що приймають готівку.

Зрозуміти, скільки готівки потрібно мати під рукою, — це баланс між готовністю до надзвичайних ситуацій і ризиками безпеки. З точки зору безпеки, готівка — найменш безпечний актив. Тримати мінімальну кількість готівки вдома на випадок пожежі або крадіжки — хороша рекомендація, сказав Райан МакКарти, CFP, головний радник у Castle Rock Investment Company.

Рекомендації експертів: діапазон $100–$1,000

“Мінімум”, який слід тримати вдома, обговорюється серед фінансових експертів, але більшість рекомендацій коливається в межах $100–$1,000 залежно від ваших обставин.

$100 # Обережний підхід: $200–$200

Даніель Міура, CFP, власниця Spark Financials, запропонувала: “Ви повинні тримати достатньо грошей, щоб купити кілька галонів бензину, заплатити за доставку або допомогти у непередбачених ситуаціях.” Для неї це означає близько $100 до $200. “Резервні кошти не слід тримати вдома,” додала вона. “Їх слід зберігати на високоприбутковому ощадному рахунку за вашим вибором.”

Такий обережний підхід мінімізує ризик крадіжки та пожежі, водночас забезпечуючи достатню кількість готівки для невеликих термінових надзвичайних ситуацій. ###до $100 покриває заправку бензобаку, термінові покупки ліків або харчів під час короткочасних перебоїв, що тривають 24-48 годин.

$100 # Помірний підхід: $1,000 для тривалих надзвичайних ситуацій

Ясмін Пурнелл, засновниця The Wallet Moth, рекомендує тримати достатньо готівки для витрат у разі “тимчасового проживання, їжі та напоїв, бензину і ліків.” Вона сказала: “Загалом, мати доступ до $1,000 у готівці вдома означає, що ви зможете оплатити найнеобхідніше у разі національної надзвичайної ситуації.”

Сума $1,000 забезпечує більш суттєвий запас для тривалих перебоїв, що тривають кілька днів або тижнів. Це покриває проживання у готелі, якщо ваш дім стане непридатним для життя, кілька днів харчування і запасів для членів сім’ї, повторне отримання ліків і транспортні витрати під час евакуації.

$100 # Максимальна межа: не перевищуйте $10,000

МакКарти сформулював верхню межу як співвідношення, сказавши: “Що стосується суми, не дозволяйте готівці перевищувати 10% вашого загального резерву на випадок надзвичайних ситуацій і/або $10,000.” Цей ліміт запобігає надмірній експозиції до крадіжки, пожеж або інших домашніх втрат, водночас зберігаючи достатні резерви.

$200 # Підсумок: скільки готівки потрібно мати під рукою

Мінімум: $100–$E1@для невеликих термінових потреб###, бензин, чайові, ліки###

Помірно: $1,000 для тривалих надзвичайних витрат###, проживання, багатоденні запаси$200

Максимум: $10,000 або 10% від загального резерву, залежно від того, що менше

Найпоширеніше: 64% американців тримають (або менше, згідно з опитуванням GOBankingRates

) Чому можливо варто тримати менше $1,000

Джессі Крэймер, асоційований менеджер з відносин у Cobblestone Capital Advisors, вважає, що менше $1,000 — ідеально. “Це [варіює залежно від] людини, але сума менше $1,000 майже завжди є переважною,” сказав він. “Просто немає достатньо вагомих причин тримати великі суми ліквідної готівки вдома. Банки набагато безпечніші.”

Щоб підкреслити цю думку, Крэймер повідомив, що його батьки та їхні сусіди зазнали фінансових втрат через пожежу, яка знищила їх приховані запаси готівки. “Це екстремальний приклад, але суть залишається,” сказав Крэймер. “У сучасному світі, де всюди є кредитні картки, Apple Pay, PayPal, Venmo тощо, немає достатньо вагомих причин тримати великі суми готівки вдома.”

Ризик пожежі реальний. Щосекунди в США трапляється пожежа у домі, що спричиняє прямі збитки в середньому на $350,000 за випадок. Готівка, прихована в матрацах, ящиках або неогнеборних контейнерах, згорить миттєво. На відміну від банківських депозитів, захищених страховкою FDIC до $250,000, знищена готівка назавжди втрачається без можливості відновлення.

Крадіжка — ще один серйозний ризик. Злочинці цілеспрямовано шукають готівку, оскільки її важко відстежити. На відміну від викраденої техніки або ювелірних виробів, які можна ідентифікувати, готівка зникає назавжди після крадіжки. Злочини, спрямовані на тих, хто зберігає значні суми готівки вдома, зросли, особливо у районах, де мешканці вважаються тримачами великих фізичних валют.

( Як безпечно зберігати готівку вдома

Незалежно від того, скільки готівки потрібно мати під рукою, потрібно зберігати її у безпеці. Метью Дейлі, керівник Tiger Financial, сказав: “Вам потрібно знайти безпечні місця для її зберігання. Втрата великої суми готівки може статися за лічені секунди, якщо ваш дім пошкоджений повінню або пожежою. Добре ідея — зберігати її у вогнетривкому сейфі.”

МакКарти додав, що з міркувань безпеки гроші слід зберігати у закріпленому сейфі разом з іншими цінностями вдома. “Переконайтеся, що сейф вогнетривкий і водонепроникний, щоб уникнути пошкоджень. Регулярно поповнюйте і замінюйте гроші, щоб купюри не зіпсувалися.”

Джей Зігмонт, засновник Childfree Wealth, застеріг: “Мати гроші під рукою — це ризик крадіжки або втрати, але й те, що ви можете їх легко витратити,” сказав він. “Я чув, що люди заморожують гроші — буквально — або дають ключ від сейфа своїй дружині або дитині, щоб вони не мали легкого доступу до витрат. Знайдіть баланс, що підходить саме вам.”

)# Кращі практики безпечного зберігання готівки

· Використовуйте вогнетривкий і водонепроникний закріплений сейф для максимальної безпеки

· Уникайте очевидних місць схованки, таких як матраци, морозильники або комоди

· Регулярно обертайте купюри, щоб вони не зношувалися або не пошкоджувалися

· Не повідомляйте іншим про свої готівкові запаси, щоб зменшити ризик крадіжки

· Розподіліть суми між кількома прихованими місцями

· Запишіть серійні номери великих купюр для страхових випадків у разі крадіжки

$500 Резервний фонд: банківський або домашній зберігання

Ще одна хороша рекомендація — тримати вдома якомога менше готівки, ніж потрібно. “Гроші в обігу втрачають цінність з часом [через інфляцію],” сказав Дейлі. Тому зберігання надмірної кількості вдома може вам коштувати, тоді як збереження їх у заощадженнях або інвестиціях принесе більше грошей у довгостроковій перспективі.

Ваш справжній резервний фонд — це три-чотири місяці життєвих витрат, які рекомендують фінансові експерти — має бути у високоприбутковому ощадному рахунку, а не під матрацом. Більшість експертів радять мати готівку, рівну щонайменше шести місяцям витрат: якщо вам потрібно $5,000 на місяць, збережіть $30,000 у банку.

Особистий фінансовий гуру Сюз Орман рекомендує резервний фонд на вісім місяців, оскільки саме стільки часу зазвичай потрібно людині, щоб знайти роботу. Інші експерти кажуть три місяці, а деякі — взагалі не потрібно, якщо у вас мало боргів, багато грошей у ліквідних інвестиціях і хороше страхування.

Головне — гроші мають бути миттєво доступними, якщо вони знадобляться. І ризик втрат мінімальний, якщо вони зберігаються у банку з страховкою FDIC. Високоприбуткові ощадні рахунки зараз пропонують 4-5% річних відсотків, тобто ваш резервний фонд фактично зростає, сидячи у банку, а не втрачає цінність через інфляцію вдома.

Якщо у вас немає резервного фонду, варто його створити ще до того, як вкладати гроші у пенсію або інші цілі. Намагайтеся сформувати фонд на три місяці витрат, потім розподіліть заощадження між ощадним рахунком і інвестиціями, доки не накопичите від шести до восьми місяців. Після цього ваші заощадження мають іти на пенсію та інші цілі — інвестуйте у щось, що приносить більше, ніж банківський рахунок.

Правило бюджету 50/30/20 для управління готівкою

Зрозуміти, скільки готівки потрібно мати під рукою, — це спершу зрозуміти свій загальний бюджет. Сенатор Елізабет Уоррен представила правило бюджету 50/30/20 у книзі “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.” Замість складного бюджету, ви ділите свої гроші на три “відра”, застосовуючи їх до післяоподаткового доходу:

50% на фіксовані витрати: оренда або іпотека, комунальні послуги, платежі за авто, страхування та інші обов’язкові витрати. Ці витрати мають становити приблизно половину вашого місячного бюджету.

30% на необов’язкові витрати: їжа, розваги, ресторани, хобі та бажання проти потреб. Багато фінансових експертів вважають, що 30% — це занадто багато і рекомендують зменшити цю категорію, щоб збільшити заощадження.

20% на заощадження: внески у пенсійний фонд ###IRA, 401###k######, формування резервного фонду, погашення боргів і довгострокові фінансові цілі. Ці кошти важливі для вашого майбутнього.

Альтернативно, метод бюджету Дейва Рамсі рекомендує: благодійність (10-15%(, заощадження )10-15%), харчування (10-15%), комунальні послуги (5-10%), житло (25-35%), транспорт (10-15%), медицина (5-10%), страхування (10-25%), розваги (5-10%), особисті витрати (10-15%). Обидва підходи допомагають визначити відповідний рівень готівки залежно від ваших реальних витрат.